Судьба материнского капитала при банкротстве — как сохранить сертификат или купленное за его счет жилье

Самый распространенный в России способ потратить материнский капитал — улучшение жилищных условий, в частности покупка или строительство жилья. А поскольку при банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей взыскание касается практически всего имущества, в делах часто фигурирует жилплощадь, купленная с использованием маткапитала либо невыплаченной ипотекой. Кроме того, многих волнует вопрос о том, могут ли забрать еще не потраченные деньги.

В арбитражных судах судебная практика в аналогичных делах уже сформирована. Поэтому рассмотрим основные моменты, о которых важно знать.

Роль материнского капитала при банкротстве

В деле о банкротстве физических лиц возможны два варианта исхода:

1. Реструктуризация долга — изменение графика ежемесячных выплат на более выгодных условиях. Такой вариант возможен, если есть основания, что финансовые трудности должника временные, и в ближайшем будущем положение улучшится.
2. Конкурсное производство — взыскание и продажа имущества с торгов с целью частично или полностью погасить задолженность. В этом случае должник по завершению судебного производства получает официальный статус банкрота со всеми правовыми последствиями.

Рассмотрим второй вариант, когда банкротства не избежать. После того, как назначенный управляющий составит реестр требований кредиторов, его обязанность — сформировать конкурсную массу, включив в нее всю собственность заемщика, которую по закону можно взыскать. При этом закон позволяет взыскать жилплощадь, которая находится в ипотеке, даже если часть суммы за нее уплачена средствами материнского капитала.

В этом моменте часто возникают споры и несогласие со стороны должника, ведь по закону нельзя забрать квартиру, жилой дом и земельный участок под ним, если это единственная жилплощадь в собственности семьи. Однако это правило работает, если за недвижимость должник рассчитался полностью.

Если же, например, квартира находится в залоге у банка, ипотека не погашена, это имущество автоматически теряет статус единственного жилья. То есть, ипотечная жилплощадь абсолютно законно подлежит взысканию, независимо оттого, что на нее полностью потрачен маткапитал, и независимо от того, какую часть суммы уже удалось выплатить.

Если материнский капитал не потрачен

Рассматривая вопрос, что будет с материнским капиталом, который семья не успела использовать, следует учесть, что деньги по сертификату невозможно обналичить и получить на руки. Они не принадлежат физическому лицу, а лишь подтверждают его право воспользоваться государственной финансовой поддержкой в установленном порядке. Поэтому ни кредиторы, ни коллекторы не имеют права:

• арестовывать и удерживать непотраченные средства материнского капитала;
• переоформить сертификат на другое лицо;
• взыскать и перепродать, как ценные бумаги;
• направить денежные средства маткапитала на погашение долгов.

Любые психологические манипуляции и угрозы на этот счет являются неправомерными и могут расцениваться как превышение должностных полномочий. Со своей стороны, должник также не может распорядиться государственными деньгами не для их целевого назначения.

Куда уйдут деньги

При банкротстве физического лица его имущество, в том числе купленное в счет средств материнского капитала, продают на торгах по заниженной цене. Единственный способ повлиять на это — подать суду возражение касательно действий управляющего и оспорить оценочную стоимость. На практике это не сработает, если у должника нет весомых аргументов против проведенной оценки, подтвержденных документально.

Деньги от продажи конкурсной массы распределяются следующим образом:

• до 7% оплата управляющему;
• 80% суммы — кредитору, у которого жилье находится в залоге (но не больше суммы долга);
• оплата судебных расходов, если больше их нечем оплачивать;
• если после этого остались деньги — их возвращают банкроту.

Как бы ни сложилась ситуация, и какими бы ни были обстоятельства дела, материнский капитал должнику не возмещается.

Как сохранить имущество

Сохранить материнский капитал, если он еще не потрачен, не проблема — он неприкосновенен. А вот как не потерять квартиру или дом, на который был потрачен сертификат, вопрос уже сложнее.

Если это единственное жилье, уже оформленное в собственность, его не заберут. Если же за него еще не выплачена ипотека, самые оптимальные варианты — реструктуризация долга и вывод недвижимости из-под залога.

При реструктуризации взыскание имущества не осуществляется, поскольку должник добровольно, по новой договоренности с банком продолжает выполнять свои финансовые обязательства. Однако, если опять возникнет просрочка (на 15 дней и более), реструктуризацию аннулируют, а собственность изымут.

Под выводом жилья из-под залога подразумевается рефинансирование — оформление нового займа в другом банке, чтобы погасить задолженность по ипотеке. Вместе с закрытием ипотеки жилая недвижимость оказывается больше не в залоге, и риск ее потерять сводится к нулю (если речь идет, опять же, о единственном жилье семьи). Это вряд ли поможет избежать банкротства, и долги никуда не денутся, но ипотечную квартиру, дом вы сохраните.

Еще один вариант сохранить квартиру, купленную за маткапитал — участие родственника в торгах. Закона, который бы это запрещал, нет. Поскольку процедура банкротства с конкурсным производством длится от 1 до 2-х лет, а цена недвижимости снижена, есть шанс насобирать нужную сумму за это время и сделать лучшую ставку. В этом случае важно внимательно изучить правила и этапы проведения торгов, а еще надежнее — обратиться за юридической помощью.