Физические лица могут объявить себя банкротом — что нужно для этого сделать?

Чтобы объявить себя банкротом, граждане РФ должны пройти сложную процедуру. Прежде всего, нужно смириться с тем фактом, что сами собой долги не исчезнут. Но есть нюансы – не каждый может признать себя банкротом. Начав работать в 2015, закон о банкротстве открыл перед обычными людьми уникальную возможность — объявить себя банкротами по кредитам, признавая финансовую несостоятельность.

Но банкротство не для всех граждан. В законе прописаны условия, выполнение которых обязательное для получения подобных льгот. Люди думают, что смогут взять крупный кредит, после чего хотят обанкротиться, в надежде, что суд спишет задолженность. Но все не так просто – процедура полна нюансов, которые неизвестны обывателям, пока они сами не столкнутся с проблемой оформления банкротства в частном порядке. Мошенничество в этой области возможно, но начав процедуру банкротства с недобросовестными намерениями, нужно быть готовыми к последствиям.

Суть банкротства физических лиц

До 2015 года в России не было официальной процедуры, связанной с банкротством физлиц, в отличие от юридических лиц, которые практически всегда могли объявить себя банкротами. Проект о признании банкротами физлиц обсуждался 10 лет, но никак не могли принять. Тем временем обстановка в стране становилась все хуже, и количество должников росло. Окончательно закон начал работать в 2015 году. Но даже спустя годы, не все граждане разбираются, как физическому лицу объявить себя банкротом.

Прежде всего, проблема в том, что объявление себя банкротом, для многих людей – постыдный шаг. Банкротство – это официальное заявление о собственной неспособности оплачивать кредит или даже платить налоги. Одновременно объявление о банкротстве физических лиц часто остается единственным выходом из ситуации. В российском законодательстве, банкрот – физическое лицо неспособное платить по долгам, поскольку после выплат оставшаяся у него сумма, меньше установленного государством прожиточного минимума. Если размер выплачиваемых взносов по кредитам и т.п. превышает доход гражданина – можно объявить себя банкротом.

Основная задача банкротства — удовлетворить претензии кредиторов так, чтобы должнику оставалось достаточно денег. Но те должники, которые рассчитывали объявить себя банкротом и не платить, будут разочарованы. Кредит (за редким исключением) будет оплачен в пользу банка, но только это будет сделано альтернативными методами. Например:

• за счет продажи недвижимости, автомобиля и другого ценного имущества должника (долг покрывают частично или полностью);
• долг может пройти процедуру реструктуризации, и условия кредитования изменятся;
• заключить мировое соглашение.

Другими словами, признать себя банкротом и не платить, не выйдет.

Условия наступления банкротства

Взяв кредит под высокий процент, и из-за сложной финансовой обстановки в стране или по личным причинам человек не смог его выплатить, перед физическим лицом появляется риск банкротства. Условия банкротства физических лиц по кредитам очень простые. Они зависят от нескольких факторов:

• О какой сумме идет речь. Не более полмиллиона рублей;
• Вид задолженности. Долги по потребительским или ипотечным кредитам, коммунальным платежам и другим финансовым обязательствам;
• Срок просрочки. Последний платеж по кредиту потенциальный банкрот вносил, максимум за три месяца до старта процедуры банкротства.

Каждая проблема индивидуальна, но перед тем как человека признают банкротом перед банком, он должен обратиться в арбитражный суд. По его решению должнику могут предложить реструктуризировать долги. Процедура реструктуризации проводится не более 36 месяцев, а должник получает мораторий, ограничивающий его деятельность.

Итак, может ли физическое лицо быть банкротом? Если арбитражный суд не признает обратное, то может. Но этот статус сопряжен с массой условностей, которым должен отвечать должник. Главное из них, неплатежеспособность.

Кроме того, на банкротство можно претендовать в таких случаях:

• размер просроченного долга не менее 10% от общей суммы;
• общий долг больше суммарной стоимости имущества, принадлежащего физлицу;
• у должника нет дохода.

Часть долга покрывается за счет имущества, а остаток прощается. Если же у должника нет собственного имущества, долг списывается полностью.

Закон о признании банкротом физлица

Впервые банкротство физического лица в России стало возможным в октябре 2015 года. С той поры в закон внесли несколько изменений, который не сильно повлияли на его суть, но потенциальные банкроты должны с ними ознакомиться. Закон об упрощенной процедуре банкротства был введен в сентябре 2020 года и действует на данный момент.

Главная особенность нового законопроекта в том, как физическому лицу объявить себя банкротом. Гражданам не придется оплачивать дорогостоящие услуги по оформлению банкротства. Разница между условиями законопроектов в таблице:

Особенности законов	Упрощенная процедура	Стандартная процедура
Сумма задолженности	от 50 до 700 тысяч руб.	от 500 тысяч руб.
Количество кредиторов	до 10	Неважно
Место проживания	не меняется 4 месяца до начала процедуры банкротства	неважно
Статус должника	не иметь статуса ИП и не быть учредителем коммерческих компаний.	неважно
Инициатор	должник	должник, кредитор, ФНС
Процедуры, при оформлении банкротства	реализация имущества	+ реструктуризация долга
Зарплата	не больше трех прожиточных минимумов	не меньше 30 000 руб. для реструктуризация. неважно для реализации имущества.
Взыскание жилья	если имущество залоговое и не единственное	идентичные условия
Безвозмездные сделки	нельзя, как минимум, за 3 года до процедуры	идентичные условия
Судимость	отсутствует	Отсутствует
Услуги финансового управляющего	по желанию	обязательно
Длительность	4 месяца	6 месяцев

Главная цель законопроекта – помочь должнику экономить на признании себя банкротом. Экономия будет в пределах 30-50 тысяч. Это единственный выход для лиц, банкротство для которых слишком дорогое удовольствие. Бессмысленно надеяться на то, что человек, который не может сделать взнос по кредиту, грозящему его финансовой стабильности, будет платить десятки тысяч за то, чтобы его признали неплатежеспособным. Пока действует стандартная процедура признания банкротства, а долги накапливаются, лучше получить статус банкрота, не откладывая.

Документы для признания банкротства

Какие документы нужны физическому лицу, чтобы объявить себя банкротом (согласно п.3 ст. 213.4 «Закона о банкротстве»):

• Бумаги, свидетельствующие о долге. Например, кредитный договор с графиком платежей, расписки и т.п. Если со стороны банка были претензии, добавить в список их;
• Если должник является предпринимателем, нужна выписка из ЕГРИП. Её можно скачать с сайта ФНС, после чего заверить. Главное чтобы документ был актуальным – полученным не позже пятидневного срока перед подачей в арбитражный суд;
• Список кредиторов. Нужно указать их ФИО (если это физлица), наименования организаций, полученную сумму и размер долга;
• Опись имущества должника, документы, подтверждающие право собственности на предметы;
• Бумаги о совершаемых должником имущественных сделках за трехлетний период;
• Выписка из реестра акционеров, если должник там числится;
• Медицинское заключение, если причина неплатежеспособности плохое здоровье;
• Справка о доходах, выписки, выданные банком, о счетах и остатках средств, которые на них числятся, депозитах и т.п;
• Копия СНИЛС;
• Решение службы занятости о безработности человека;
• Свидетельство ИНН (если есть);
• Документ о семейном положении – брачное свидетельство и договор (при наличии) или свидетельство о разводе (супруги развелись не раньше трех лет до банкротства), документы о рождении ребенка.

Согласно процедуре, должник должен внести от 25 тысяч рублей для оплаты услуг финуправляющего, назначенного судом.

Куда подать заявление о банкротстве

Если справлять с долгом по кредитованию заемщик не может, а ежемесячные выплаты становятся непосильной задачей, есть только один выход – банкротство. Этот метод не влечет за собой проблем с законом, как это было бы, если должник просто отказался выплачивать задолженность и скрылся.

Поскольку банкротство признается исключительно через судебные органы, подавать документы нужно именно туда. Подобными делами занимается арбитражный суд. Заемщик может направить папку с документами в местное отделение данного органа. Отправку можно осуществить:

• по почте (заказное письмо с уведомлением);
• самостоятельно отнести, оставив в канцелярии.

Процедура банкротства

Чтобы стать банкротом физ лицу нужно пройти определенную процедуру, включающую несколько этапов:

1. Подготовка и подача бумаг в судебный орган. Перечень нужных документов представлен выше, но должнику могут понадобиться другие бумаги, подтверждающие его неплатежеспособность. Не забудьте заявление, от обращающегося в суд гражданина.
2. Рассмотрение заявления. Процедура занимает не менее 15 суток с момента поступления заявления, но не больше 6 месяцев. Чем сложнее дело, тем дольше придется ждать результата.
3. Получение требований кредиторов. Чтобы оформить банкротство физическому лицу, уполномоченный орган должен получить требования кредиторов, указанных в документах. Иначе суд может не признать целесообразность заявления.
4. Выработка плана по погашению долгов. Даже признание банкротства не освобождает должника от выплат полностью. Банкроту могут провести реструктуризацию долга, выстраивая план выплаты задолженности, сопоставимый с его текущими доходами. Но при этом план рассчитывается на срок не более трех лет. Суд должен утвердить представленный план, и только после этого, должники могут приступать к его выполнению. Чтобы создать план реструктуризации нанимают финансового аналитика, услуги которого оплачивают отдельно. Но чтобы план сработал должник должен иметь доход не менее 25 тысяч рублей в месяц.
5. Получение статуса банкрота. Если плана нет или его невозможно реализовать ввиду слишком маленьких доходов должника, остается один выход – распродажа имущества, чтобы покрыть хотя бы часть задолженности. Имущество продается на протяжении 6 месяцев. Если денег не хватит чтобы покрыть весь долг, банкрота освобождают от необходимости отплачивать оставшуюся часть суммы.

Получив новый статус, физлицо получает связанные с ним ограничения. О каждом этапе подробнее.

Сбор документов

На первом этапе задача человека — собрать полную папку документов. В ней должны быть представлены заверенные копии бумаг, подтверждающих неплатежеспособность гражданина. Кроме того, документы должны быть актуальными. То есть, желательно оформлять папку сразу перед тем, как собираетесь передавать её в суд. Есть бумаги действующие всего пару дней.

Все документы можно разделить на несколько групп:

• личные, к которым относятся паспорт, свидетельства о браке, рождении ребенка и т.п.;
• из госорганов, среди которых бумаги о страховке, идентификационный номер и т.д.;
• документы, касающиеся материального положения;
• бумаги, подтверждающие долг.

На этом этапе задача должника обойти всех кредиторов, собрав документальную базу. Пойти к работодателю, взяв выписку о заработной плате и общих доходах, с разных источников. Если сумма в месяц менее 30 тысяч рублей, скорее всего человеку придется распродавать имущество, а не только проходить процедуру рефинансирования.

В сборе документов нужно ориентироваться не только на представленный выше список бумаг, но и индивидуальные обстоятельства. Например, принести справку об инвалидности ребенка, если именно из-за его болезни родители не могут посвящать время работе и теряют доход. Нюансов может быть множество.

Обращение в суд

Люди, которые впервые сталкиваются с этой темой, не знают, как сделать себя банкротом. Собрав документы, их нужно направить в Арбитражный суд (ближайшее отделение), добавив к перечню уже подготовленных бумаг, исковое заявление. Папка с документами – это способ доказать, что человек не может расплатиться с долгами и попросить помощи.

Согласно законодательству РФ, физлица открывающие против себя дела о банкротстве, должны это сделать на протяжении 30 дней после появления долга (ст. 213.4). В противном случае им грозит штраф 4 тысячи рублей. А если просрочка большая, суд может признать заявление необоснованным.

Помимо самого должника подать иск могут:

• кредитор;
• уполномоченные органы.

В законе «О несостоятельности» уточняется: личное обращение должника возможно в том случае, если после возврата денег одному из кредиторов, невозможно расплатиться с остальными.

Дальше начинается процедура выяснения обоснованности заявления. Представители арбитражного суда проверяют, действительно ли должник неплатежеспособный. Заемщик никак не участвует в проверке. После подачи заявления и документов ему остается ждать. Но после поступления заявления в суд, все долги замораживаются. Дополнительные штрафы или другие санкции банк не может представить. Должник также не может погасить задолженность. Ситуация замораживается.

Принятие решения

Суд не может отказать в признании человека банкротом, но может отклонить заявление, аргументировав это, его необоснованностью или неправильным составлением. Условия, при каких физлицо может претендовать на банкротство, уже описаны. Все случаи, что не подпадают под описанные условия, рассматриваются дольше, и скорее всего заявление не удовлетворят.

Если статус банкрота принят, но у человека есть относительно стабильный доход, ему назначат процедуру реструктуризации. Это пересмотр условий по кредиту с целью снизить нагрузку на кошелек должника. Решение принимается на протяжении 3-6 месяцев. Если доходы не позволяют проводить реструктуризацию, можно прибегнуть к продаже имущества.

Какое решение может принять суд

Решение, об объявлении человека банкротом заслуживает отдельного внимания. Есть три варианта:

• мировое соглашение (стороны договорились);
• реструктуризация;
• признание банкротства.

Если решение было принято в пользу признания банкротства, имущество должника будут распродавать, чтобы компенсировать долги. Процедура имеет несколько нюансов:

• должник передает право распоряжаться арестованным имущества арбитражному управляющему;
• вещи продаются на публичных торгах, но перед этим арбитражный управляющий должен провести независимую оценку активов, чтобы выяснить их приблизительную цену;
• в случае если после продажи имущества остаются деньги, они возвращаются должнику.

По окончанию процедуры, управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. Второй вариант – реструктуризация долга. Перед тем как объявить себя банкротом перед банком и распродать имущество, реструктуризация может помочь справиться с задолженностью.

Что означает реструктуризация долгов

Если человек набрал кредитов и не может с ним расплатиться, реструктуризация один из наиболее выгодных способов справиться с задолженностью. Этот метод предусматривает пересмотр условий кредитования таким образом, чтобы и должник и кредитор остались довольными.

После того как суд решил иск в пользу реструктуризации, финансовый управляющий составляет новый план по которому заемщик может расплатиться с долгами, и направляет его кредиторам. Цель метода – оздоровить финансовое состояние заемщика. План, который поможет ему расплатиться с долгом, составляется совместными усилиями. Кредитор выдвигает свои требования, а консультант, оценивая возможности должника, предлагает способ их выполнить.

Цель реструктуризации – восстановить хотя бы часть платежеспособности должника. Дает четкий план, как стать полноценным участником финансовых взаимоотношений, выплатить долги и вернуть хорошую финансовую репутацию. Способы реструктуризации:

• уменьшение ежемесячных платежей по задолженности;
• увеличение срока выплат;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация не предусматривает начисления штрафов за просрочку. Сначала должник платит основной кредит, а когда главная сумма выплачена, оплачивает накопленные штрафы. Но план реализовывается не более трех лет, и доступен для граждан, доход которых от 30 тысяч рублей в месяц.

Какое имущество не подлежит изъятию при банкротстве

Обанкротившиеся физлица могут продать не все имущество. Если человек объявил о банкротстве, неприкосновенными останутся:

• Дом, квартира или другая недвижимость, где должник проживает, и которая является его единственным местом для жительства. Но при условии, что жилье не является залогом. В таком случае его всё равно арестуют;
• Земля, если на ней построен дом, и она не является залоговым имуществом;
• Предметы, которые необходимы для профессиональной деятельности. Например, разнообразные станки, компьютер и т.п. Но при условии, что их стоимость не больше сотни минимальных прожиточных минимумов (на 2015 прожиточный минимум составлял 5965 рублей);
• Животные. Имеются ввиду не только домашние любимцы, как кошки или собаки, но и скот (коровы, свиньи, куры и т.п);
• Семена;
• Сумма, равная прожиточному минимуму для каждого члена семьи на иждивении у должника;
• Личные вещи, вроде одежды, обуви и т.п.;
• Бытовая техника, используемая в обиходе;
• Призы и выигрыши. Например, если должник получил выигрыш в лотерее, он может сам распоряжаться этими финансами;
• Награды, полученные должником;
• Транспортные средства, если они необходимы человеку с инвалидностью;
• Хозяйственные постройки (хлев, курятник, баня, мастерская и т.п.) которые размещены возле дома;
• Топливо, которое необходимо чтобы отапливать помещение или готовить еду.

Даже если средств вырученных от продажи имущества было недостаточно для погашения полного долга, вещи из этого списка не продаются. Долг, который покрыть не удалось, списывается.

Какова стоимость проведения процедуры банкротства

Перед тем как самостоятельно объявить себя банкротом физическому лицу или банку, должник вынужден собрать деньги. Процедура банкротства весьма дорогостоящая, и по карману далеко не всем желающим. Из-за проблем материального плана многие лица не могут объявить себя банкротом, а ждут, пока это сделает банк или другой кредитор.

Как минимум, процедура банкротства обойдется 60–80 тысяч рублей, за редким исключением можно вложиться в 40 тысяч. Сумма неподъёмная для человека, который не может заплатить и нескольких тысяч рублей по кредиту. На то, сколько будет стоить процедура, влияет количество оказываемых услуг, и расценки специалистов, которые их оказывают.

• Оценочное бюро. Разные организации просят разный процент за свои услуги. Многие компании имеют фиксированную заработную плату, но помимо неё должнику нужно заплатить процент от сделки. Процент должен быть около 1%, но если долг крупный, то и стоимость оценки значительно возрастает.
• Нотариус. Нотариальные услуги нужны, чтобы заверить копии документов, отправляемых на рассмотрение в арбитражный суд. Также нотариус нужен при отправке уведомления о банкротстве банку. Расценки зависят от конкретного нотариуса.
• Финансовый управляющий. Расценки услуг специалиста, который будет заведовать финансовым благосостоянием должника, начинаются с отметки в 10 тысяч рублей. Кроме того, он получает проценты от сделки.
• Госпошлина. Она составляет 6 тысяч рублей.
• Публикация объявления о банкротстве в журнале или на сайте ЕФРСБ. В зависимости от выбранного способа, цена вопроса начинается от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей.
• Юридические услуги. Обычным людям сложно разобраться во всех тонкостях объявления себя банкротом, в связи с чем допускается множество ошибок. Опытный юрист не только поможет в составлении и оформлении документов, но и может представлять интересы своего подопечного в суде.

Также нужно учитывать различные сопутствующие расходы, вроде транспортных. Итоговая сумма получается даже больше среднего показателя в 60 тысяч рублей. Откуда их взять человеку, который не может расплатиться с долгами, непонятно. Видимо власти заметили противоречивость этой ситуации, потому что разрабатывают закон об упрощенной процедуре банкротства, исключающую услуги финансового управляющего. Но в упрощенной схеме не предусмотрена реструктуризация, что не дает должнику самостоятельно справиться с ситуацией, без продажи имущества.

Плюсы и минусы банкротства

Процедура объявления себя банкротом относительно новая в РФ, потому не все знают, как её пройти и каковы её последствия. Положительные моменты банкротства:

1. Долг заморозят. Люди хотят признать себя банкротом не только потому что кредит, который они взяли, слишком большой. Часто непосильными оказываются штрафы и пени, которые начисляют банки, если заемщик нарушает условия кредитования. Штрафы накапливаются, превращая задолженность из просто большой, в неподъёмную. Чтобы оплатить такие долги иногда мало всего имущества, которое есть у человека. Как только начинается процесс банкротства, долг замораживают, санкции снимаются, и остается только кредитное тело.
2. Защита. Когда человек не платит по кредиту, банки могут нанять коллекторов, которые разными, и не всегда безопасными, методами пытаются вернуть деньги. Статус банкрота значит, что коллекторы ничего не получат. Когда дело рассматривает арбитражный суд, взносы делать нельзя.
3. Уменьшение ежемесячных платежей или увеличение срока выплат. Признанный статус банкрота позволяет рассчитывать на более выгодные условия по выплате кредита. Если у человека есть хотя бы минимальный доход, ему предложат изменить условия кредита.
4. Присуждение статуса банкрота, умершему. Если должник погиб, его наследники освобождаются от необходимости платить долг покойного, если его признают банкротом посмертно.

Минусы банкротства:

• потеря всего ценного имущества, которое будет распродано для оплаты долга;
• после окончания процедуры человек ещё на протяжении 5 лет не сможет получить кредит в банке или совершать другие серьезные финансовые операции;
• в случае возникновения долга, повторно получить статус банкрота нельзя на протяжении ещё пяти лет;
• лишение статуса индивидуального предпринимателя и возможности занимать руководящие должности на протяжении 5 лет;
• оплата всех услуг финансового управляющего из собственного кармана;
• риск, что судебная процедура затянется на срок до полгода.

Учитывая количество недостатков, следует задуматься о том стоит ли объявлять себя банкротом в 2021 году. Это сложная процедура, которая далеко не всегда выгодна для должника.