Положительные и отрицательные стороны банкротства физических лиц

Введение в тему

При разговоре о теме банкротства чаще всего происходит ассоциация с крупными компаниями и предприятиями, которые могут сталкиваться с подобной процедурой. Однако относительно недавно (с октября 2015 года) данная процедура стала возможной и для физических лиц. На первый взгляд можно подумать, что банкротство несет в себе исключительно отрицательные последствия, но так ли на самом деле? В данной статье будет произведен разбор плюсов и минусов банкротства физических лиц.

Именно благодаря внесенным нововведениям в Закон о несостоятельности (банкротстве) стало реальным осуществлять порядок банкротства применительно к гражданам. Данные поправки должники стали рассматривать в качестве большой возможности избавления от задолженностей. Однако минусы банкротства также имеют место быть. К примеру, один из них это то, что данная процедура весьма финансово затратная.

Примечательно, что, несмотря на большое количество предпринимателей и граждан, у которых финансовое положение имеет признаки, подпадающие под банкротство, немногие отваживаются начать этот процесс. Также в личном банкротстве гражданина не демонстрируют большую заинтересованность кредитные учреждения. Рассмотрим более подробно все особенности вышеупомянутой процедуры.

Что такое банкротство физ лица

В теме банкротства физического лица плюсы и минусы тесно между собой переплетены. Чтобы начать их понимать, нужно разобраться с тем, что вообще представляет собой данный процесс. Банкротство обозначает признание арбитражным судом неспособность гражданина (физического лица) выполнять свои финансовые обязанности перед кредитором. Необходимо осознавать, что главная задача процедуры – это поиск наиболее рационального решения для выполнения претензий и требований кредиторов.

Сам долг так просто никуда не исчезнет, поскольку объявление банкротом не тождественно списанию долгов. Это лишь законный способ разрешить спор касательно невозможности выполнения заемщиком финансовых обязательств в полном объеме. Какие же существуют варианты для разрешения споров с кредиторами? Их имеется три: первый вариант – возвратить деньги кредиторам за счет продажи имущества должника, второй – реструктуризировать долг и третий – заключить мировое соглашение между должником и кредитором.

Если стараться описать что такое банкротство еще более подробно, то можно прийти к выводу, что оно не сводится исключительно к признанию физического лица неплатежеспособным со стороны государства и кредиторов. Оно также означает прекращение преследования гражданина с требованиями осуществить выплату долга. Как только запускается процедура банкротства физического лица, набирают силу все вышеописанные последствия.

Кто обладает правом на объявление себя банкротом? Законодательством установлены необходимые условия, соблюдение которых обязательно, чтобы процедура могла состояться:

• Физическое лицо должно иметь долг, сумма которого не менее полумиллиона рублей;
• Суду нужно предъявить неоспоримые доказательства своей финансовой несостоятельности, заключающейся в невозможности выплачивать долг более 90 дней.

Что из себя представляет подготовка к процедуре? Вначале необходимо собрать документы, удостоверяющие финансовую несостоятельность. При этом надо учитывать, что если должник представляет в суд документы, доказывающие его минимальный доход, однако в его собственности при этом имеется дорогостоящее имущество, то для должника это может быть чревато последствиями в виде административной или уголовной ответственности.

Примечательно, что список может варьироваться в зависимости от условий конкретной ситуации, однако перечень обязательных документов все же имеется. Ниже приведены некоторые из обязательных документов:

• Вся документация, свидетельствующая о долгах (кредитные договоры, расписки), а также подтверждающая неплатежеспособность (выписки со счетов);
• Выписка из Реестра индивидуальных предпринимателей, указывающая на имеющийся статус индивидуального предпринимателя;
• Списки с данными о кредиторах (ФИО, адресами, суммами долгов);
• Опись имущества претендента.

Во сколько примерно может обойтись банкротство? Затраты состоят из нескольких видов платежей: из госпошлины (шесть тысяч рублей), вознаграждения временному управляющему (от десяти тысяч рублей), процентов от реализации имущества. В среднем, признание может обойтись в 30 тысяч рублей.

В чем плюсы банкротства физических лиц

Плюсы банкротства содержатся непосредственно в сути самого процесса: он позволяет урегулировать законным, цивилизованным путем споры с кредиторами. Судебный порядок представляет собой механизм правовой защиты обеих сторон спора. Это очень важное достоинство, если брать во внимание распространенную практику привлечения коллекторов, которые требуют вернуть долг не самыми приятными методами. Решить же проблему в правовом поле можно несколькими вышеупомянутыми способами: реструктуризацией долга, реализацией имущества или подписанием мирового соглашения.

Рассмотрим подробнее каждый из способов. Реструктуризировать долг означает сменить условия для выплаты долга (пересматриваются сроки, процентные ставки). Реструктуризация может быть одобрена гражданам, имеющим регулярный доход, не имеющим судимости по статьям экономических преступлений, а также тем, кто ранее не признавался банкротом. На реструктуризированный долг процентные начисления не осуществляются, кроме этого больше не вводятся какие-либо финансовые санкции. Составляется приемлемый для обеих сторон график платежей.

Заключение мирового соглашения с кредитной организацией несет для должника множество положительных последствий. Во-первых, прекращается судебный процесс признания несостоятельности, во-вторых, урегулирование долговых споров может быть достигнуто на наиболее выгодных условиях для всех участников спора, в том числе, может быть оформлена реструктуризация долга.

Реализация имущества является одним из крайних способов решения долговых споров. Главное его преимущество заключается в том, что не может быть изъято: единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, домашние сельскохозяйственные животные. При этом если сумма задолженности превышает общую стоимость всего имущества, которое возможно реализовать, после его продажи недостающая сумма долга будет аннулирована и списана.

Сам же процесс реализации имущества выглядит следующим образом. Финансовый управляющий описывает и оценивает конкурсное имущество, назначает вместе с кредитором сроки для реализации. После чего все данные направляются в суд. Далее на торгах имущество продается по наиболее выгодной цене.

Резюмируя можно сказать, что главные положительные моменты процесса признания несостоятельности физического лица выражаются в том, что урегулировать спор можно в правовом поле на наиболее выгодных условиях. В отдельных случаях можно добиться прекращения процедуры, за счет чего не вступят в силу ограничения для гражданина, признанного банкротом.

Минусы банкротства физических лиц

Минусы банкротства начинаются с того, что сама процедура является не бесплатной и за нее придется заплатить в пределах 30 тысяч рублей. Оплата ложится на должника, что, в свою очередь, увеличивает финансовые затраты. Замораживаются финансовые счета, в том числе и совместные супружеские, с подобных счетов со временем выделяется доля того, кого признают банкротом. Именно из выделенных денег будет производиться оплата долгов для кредиторов. Счета переходят в ведение финансового управляющего. В целом, большинство недостатков сводится к большому количеству ограничений:

• На период осуществления процедуры вводится временный запрет на выезд за пределы страны. Исключения составляют те случаи, когда бизнес находится за рубежом;
• Все финансовые сделки будут осуществляться под контролем финансового управляющего;
• Лицу, признанному банкротом, запрещается в течение трех лет заниматься частным предпринимательством. Также вводится запрет на право быть учредителем юридического лица;
• В течение пяти лет после признания банкротом физическое лицо лишается возможности пользоваться услугами кредитных компаний (банков, микрофинансовых организаций);
• Существует риск признания незаконными продажи или дарения имущества, произведенных за последние несколько лет;
• На протяжении пяти лет физическое лицо при оформлении кредитов обязуется информировать банки о факте признания банкротом;
• Также в течение пяти лет гражданин не имеет права повторно начинать процедуру банкротства;
• Сама особенность процедуры банкротства такова, что без грамотной юридической помощи процесс может затянуться во времени более чем на год.

Иные последствия от данной процедуры

Важно знать, что после начала процедуры несостоятельности должник фактически теряет право управлять собственным имуществом. К последствиям также стоит отнести высокий уровень ответственности за предоставление суду недостоверных данных, поскольку это может вызвать санкции в виде административной или уголовной ответственности. Укрытие дополнительных источников дохода также карается законом.

Помимо этого уголовно наказуемо преднамеренное банкротство, а также фиктивное проведение несостоятельности с целью списания долгов. Данный факт быстро выявляется судом, после чего наступают санкции. Если во время процедуры должник попытается передать свои права собственности на имущество другим лицам, то должнику может грозить лишение свободы сроком до шести лет. Сделки дарения, купли или продажи, проводимые в процессе процедуры, могут быть оспорены судом.

Выводы о выгоде банкротства

В России прохождение банкротства физическими лицами представляет собой достаточно новую практику. В этой связи можно сказать, что законодательная база пока не является идеальной и содержит в себе определенные пробелы, поскольку отдельные нормы закона могут трактоваться по-разному. Однако безусловным положительным моментом можно назвать возможность законным путем поэтапно выплатить долги или же вовсе их аннулировать. Несмотря на большое количество плюсов и минусов, данная процедура приобрела большую популярность, и на момент 2020 года к ней прибегло немало должников.

Начиная процедуру банкротства, физическое лицо получает большую выгоду, несмотря на риски. Ведь если должник будет затягивать с выплатой долга или всячески от него уклоняться, то сумма задолженности будет только расти, а с ней и штрафы. Более того, кредитор может продать долг коллекторам, которые известны своими далеко не законными методами изъятия долгов. Также если кредитор первый обратится в суд с требованием взыскать долг с должника, чаще всего суд оказывается на стороне кредиторов. И это понятно, ведь заемщик не выполняет свои финансовые обязательства, в связи с чем суд потребует выплатить долг.

Однако нужно помнить, что банкротство несет новые финансовые обязательства и их нужно выполнять в полном объеме. Если это реструктуризация, то нужно строго придерживаться графика и сумм выплат. В противном случае кредиторы могут потребовать реализации имущества. Безусловно, банкротство невозможно представить без отрицательных сторон, но в затруднительных финансовых ситуациях оно становится неким спасательным кругом для должника.