Как пройти процедуру банкротства физическому лицу

Ещё до недавнего времени финансовая несостоятельность считалась прерогативой исключительно юридических лиц, но теперь подать на банкротство могут и физические лица. Вот только есть несколько особенностей, как проходить процедуру банкротства физическим лицам. Прежде всего это касается схемы банкротства физического лица. Дело в том, что часто обыкновенным людям просто нет нужды проходить все этапы, которые они вынуждены были бы пройти в качестве представителей юридических организаций или даже ИП. Но чтобы разобраться, что ожидает человека, решившего объявить себя банкротом, важно рассмотреть процедуру пошагово.

Необходимые условия

Перед тем как проходить процедуру банкротства, необходимо убедиться, что для этого есть рациональные основания. Прежде всего претендент на статус банкрота должен отвечать определённым требованиям. Они указаны в № 127-ФЗ. В частности, все претенденты должны иметь признаки, говорящие об их несостоятельности:

• наличие задолженности в размере, превышающем 500 тысяч рублей (нет разницы, перед кем – банком или другим физическим лицом);
• срок просрочки по выплатам кредита превышает 90 дней с момента последнего взноса;
• наличие обстоятельств, которые могут и в дальнейшем препятствовать восстановлению финансовой состоятельности.

Касаемо первых двух пунктов всё предельно ясно, а вот третий пункт о банкротстве гражданина стоит рассмотреть подробнее, ведь если есть возможность вернуть задолженность, пусть и с просрочкой, нет надобности срочно подавать документы в Арбитражный суд. Итак, к обстоятельствам, которые можно интерпретировать, как препятствие для возврата долга, можно отнести:

• увольнение с работы;
• длительную болезнь, препятствующую трудовой деятельности;
• утрату кормильца семьи;
• форс-мажоры вроде сгоревшего дома и т.п.;
• потерю бизнеса.

Другими словами, в жизни предполагаемого банкрота наступил кризис, и в скором времени выйти из него не получится. При таких обстоятельствах необязательно дожидаться, пока задолженность вырастет до 500 тысяч рублей, а подавать заявление как можно быстрее.

Пошаговая инструкция

Чтобы самому подать на банкротство физлица, необходимо тщательно подготовиться к этому процессу. Для этого существует пошаговая инструкция процедуры банкротства физических лиц, которой необходимо следовать, если есть желание удачно преодолеть процедуру и получить желаемый статус.

Чтобы подтвердить свою некредитоспособность и забыть о долгах, поэтапно следует выполнить такие шаги:

• собрать документы, которые подтверждают финансовую несостоятельность;
• написать заявление и вместе с собранными документами отправить в Арбитражный суд;
• разослать кредиторам уведомления о начале процедуры банкротства;
• пройти первичное слушание в суде;
• провести назначенные судом этапы.

Завершает процедуру официальное признание лица банкротом. В результате этого его долги списываются. Но чтобы разобраться, важно изучить процедуру более подробно.

Шаг 1. Подготовка к банкротству

Согласно пошаговой инструкции банкротства физического лица, начинать стоит с подготовительного этапа. Это поможет избежать различных недопониманий в процессе самой процедуры. Но самое сложное на этом этапе – понять, с чего начать. Работы действительно много, потому прежде всего нужно самостоятельно изучить своё финансовое положение и решить, насколько всё плохо. Возможно, есть шанс не прибегать к таким сложным мерам, а обойтись чем-то менее драматичным:

• изучить финансовое положение – посчитать, сколько есть денег;
• выяснить источники дохода, и сколько денег они могут принести;
• найти всё имущество (личное и долевое) ведь его, скорее всего, будут продавать;
• уточнить тип жилья (единичное продавать не имеют права, в отличие от ипотечного, даже если оно одно);
• посчитать общую сумму задолженности, и кому деньги нужно вернуть.

Шаг 2. Уведомляем о предстоящей процедуре банкротства

О банкротстве частного лица необходимо предупредить всех, кто к этому непосредственно причастен. Например, в первую очередь предупреждаются кредиторы, перед которым у должника обязательства.

Уведомление кредиторов – это обязательный этап, поскольку они должны выдвинуть свои претензии к должнику и потребовать компенсации долга.

Причём важно, чтобы у должника было доказательство факта отправки такого уведомления и его получения другой стороной. Получить такое подтверждение можно, если отправить сообщение заказным письмом. В таком случае получатель расписывается при получении, а значит был уведомлен. Если после подписи уведомления он не выдвигает к должнику требований, значит, не заинтересован в возвращении задолженности.

Шаг 3. Собираем необходимый пакет документов

Согласно пошаговой инструкции банкротства должник должен собрать документы, прежде чем подавать заявление о признании себя банкротом. Сбор бумаг может затянуться, ведь обычно граждане оформляют собственное банкротство впервые и просто не знают процедуры, в связи с чем могут совершать различные ошибки.

В список документов, которые могут понадобиться, включают все бумаги, что имеют хоть какое-то отношение к несостоятельности конкретного гражданина:

• паспорт РФ;
• справки о составе семьи и документы, подтверждающие семейное положение (например, свидетельство о браке или разводе);
• бумаги, подтверждающие наличие кредита, его размер и размер задолженности;
• бумаги о наличии или отсутствии статуса ИП у должника;
• документы, в которых указан доход за последние три года;
• выписки из банковских счетов и информация о финансовых вкладах;
• документы на имущество должника, в том числе на то, где должник является владельцем доли;
• бумаги о крупных сделках, где использовались суммы более 300 тыс. рублей (за последние три года);
• медицинские справки или другая документация, которая свидетельствует о наличии причин, способствующих банкротству;
• документы, свидетельствующие об уплате госпошлины.

Госпошлина составляет не 6 тысяч рублей, как это было до 2017 года, а всего 300 рублей.

Подать документы на банкротство можно сразу после того, как будет составлен ещё один важный документ – заявление. Способы подачи бумаг следующие:

• лично — если обратиться в выбранный судебный орган;
• передав документы посредником (но предварительно нужно оформить доверенность);
• отправив заказным письмом по почте;
• используя электронный сервис «Мой арбитр».

В последнем случае нужна цифровая подпись, которая заверяет подлинность оцифрованного документа.

Шаг 4. Составляем заявление о банкротстве и подаём в его суд

Независимо от того, почему должник решил начать банкротство, полагается составить заявление, которое подаётся в суд. Только после этого начинается процедура банкротства. Особых требований к форме составления данного документа в законодательстве не предусмотрено, но есть критерии, которым заявление должно отвечать. В частности, они касаются его содержания.

Правильное содержание документа важно, поскольку с его помощью должник просит, чтобы ему предоставили новый статус – банкрота, после чего списали задолженность, которую он не способен оплатить.

Обычно в заявлении указывают следующие сведения:

• реквизиты суда, куда заявитель обратился;
• информация о должнике: его Ф.И.О., адрес, где человек зарегистрирован, контактный номер телефона, электронный адрес и т.п.;
• если в суд подаёт документы представитель, указать, на каких основаниях он это делает;
• список кредиторов, перед которыми заявитель имеет финансовые обязательства (обязательно указать их контакты и реквизиты);
• информация о долгах и их размер (нужно указать даже те задолженности, которые не будут списаны после процедуры банкротства);
• описание обязательств, которые спровоцировали необходимость в инициировании банкротства;
• если имеют место судебные процессы против банкрота, перечислить их, а также перечислить судебные решения против должника;
• список финансовых вкладов и счетов, открытых на имя должника;
• имущество, которое является собственностью должника;
• полный размер непогашенного долга;
• СРО, откуда суд может выбрать управляющего для ведения дальнейшей процедуры банкротства;
• список приложений, которые предоставляются вместе с заявлением;
• дата составления заявления и подпись заявителя.

Шаг 5. Судебные заседания о банкротстве

Прежде чем будет назначена дата первого заседания, заявление рассматривают. Происходит это в период не более 55 дней с момента получения документа. Но обычно процедура не затягивается дольше, чем на 30-40 дней. Многое зависит от особенностей дела и того, насколько оно сложное.

Практически всех заявителей, которые впервые сталкиваются с процедурой банкротства, интересует, как происходит процесс. Сначала, после того как человек подал заявление, будет определена дата, когда назначат заседание. На первом заседании обычно мало что решается. Судья просто пытается выяснить более подробно обстоятельства дела, задавая должнику вопросы. Но если документы были собраны правильно, и информация подана полностью, то в суде нужно:

• отвечать на вопросы, которые будут задаваться должнику;
• определиться с кандидатурой управляющего, который будет заниматься процедурой банкротства в дальнейшем;
• участники процесса должны будут получить ограничения и обязательства.

Последний штрих – введение процедуры банкротства. Суд определяет её в зависимости от сложности ситуации должника.

Возможные варианты проведения банкротства физлица

Существует три варианта того, какую процедуру назначит суд. Они могут выступать как стадии одного процесса, так и быть самостоятельными, например, если должник сможет справиться с задолженностью без кардинальных мер.

Итак, среди этапов банкротства физического лица можно выделить:

1. Реструктуризация. Назначается, если суд решит, что должник способен выплатить долг, пусть и с определёнными поправками. Чтобы это реализовать, разрабатывается индивидуальный график платежей максимум на три года.
2. Реализация имущества должника с целью погасить задолженность.
3. Мировое соглашение. Должник и кредитор договариваются, на основании чего процедура банкротства прекращается. При этом часть долгов может быть списана, но не все.

Какая именно процедура из представленного списка будет использована, зависит от множества факторов. В том числе от того, согласны ли кредиторы идти на уступки, или насколько серьёзные проблемы с финансами у должника. Тем не менее, каждая процедура достойна, чтобы её изучили более подробно.

Вариант 1. Реструктуризация задолженностей

Реструктуризацией называют процедуру пересмотра всех долгов физлиц и составление самой удобной схемы их погашения. Причём выплачивать нужно только тело долга, то есть всё, кроме процентов, пени, штрафов и т.п. Также в ходе реструктуризации часть задолженности может быть списана.

Эта процедура невозможна, если у должника нет стабильного источника дохода, которым обычно выступает заработная плата. Причём важен и размер зарплаты. Обычно суд может назначить реструктуризацию, если у должника есть возможность получить доход от 30 тыс. рублей в месяц. Хотя это для Москвы и Московской области, а в регионах финансовые лимиты могут быть более скромными.

При этом у процедуры есть свои нюансы:

• план реструктуризации вводят на 3 года;
• на протяжении 2 месяцев составляется реестр кредиторов;
• план реструктуризации утверждается на собрании кредиторов, на котором должен присутствовать и должник, правда в самом голосовании он участия не принимает;
• следование плану – обязательное условие, иначе процедуру остановят.

 При этом последствия для должника следующие:

1. Возможность оплачивать долг без учёта процентов, которые будут списаны.
2. Необходимость информировать о текущей реструктуризации.
3. Запрещается вкладывать средства в уставной капитал, покупать акции, ценные бумаги и т.п.

Если к физлицу будут предъявлены претензии на тему долга, будет считаться, что срок выплаты денежных обязательств наступил.

Вариант 2. Реализация имущества в пользу кредиторов

Обычно при банкротстве физлица дело заканчивается именно реализацией имущества должника. Но при этом есть условия, при которых одно имущество отнять могут, а другое – нет. Если имущества, которое можно было бы продать, нет, долг спишут.

Обычно продажу имущества могут назначить после проведения реструктуризации, которая не дала результата. Но есть случаи, когда имущество продаётся сразу, без промежуточного этапа. Но такое решение может принять исключительно суд.

Имущество становится частью конкурсной массы, и в дальнейшем его распродадут в ходе аукциона. Такое обычно случается, если у должника нет работы или зарплата слишком невысокая. Оценку имущества проводит финансовый управляющий. Но можно привлечь профессионального оценщика, который сможет подтвердить или опровергнуть правильность оценки управляющего.

Реализуется имущество не дольше, чем 6 месяцев. Чтобы собрать конкурсную массу, управляющий тщательно проверяет имущество должника, выискивая незаявленную недвижимость, ценные бумаги и другие ценности, которые можно использовать. Вполне возможно, что должник попытается что-то сокрыть, чтобы списать долг.

Из конкурсной массы можно исключить сумму средств, равную 10 тысячам рублей. Это минимальная сумма для достойной жизни, за исключением источника доходов. Иногда данная сумма может быть повышена, если в регионе, где живёт должник, прожиточный минимум выше.

Исключают следующее имущество:

• единственное жильё, но только если оно не является залоговым;
• инструменты, благодаря которым реализуется профессиональная деятельность;
• личные вещи;
• предметы обихода и т.п.

Полученные средства распределяются между кредиторами в зависимости от очерёдности.

Вариант 3. Мировое соглашение

Иногда можно договориться без критических мер в виде банкротства. Например, когда сторонам удаётся найти общий выход без привлечения суда. В таком случае банкротство останавливается на каком бы этапе оно ни находилось, даже в процессе распродажи имущества.

Заёмщик должен самостоятельно справиться со своими обязанностями. Но такой исход довольно редкое явление даже в мире бизнеса, не говоря уже о долгах физических лиц, попавших в критическую финансовую ситуацию.

Если кредиторам и должникам невыгодно начинать процедуру банкротства, наиболее благоприятный момент – сделать мировое соглашение. Если что-то не выйдет, всегда можно начать банкротство позже.

Сколько длится процедура

Многих пользователей интересует, сколько может продлиться процедура банкротства. Однозначно можно сказать только то, что она довольно длительная, но конкретные сроки зависят от особенностей ситуации. Например, на длительность могут повлиять следующие факторы:

• имеется ли у должника собственность, которую можно продать;
• есть ли у должника подозрительные сделки, которые заключались на протяжении последних трёх лет, и можно ли их аннулировать;
• сумма долга и количество кредитов, что её сформировали;
• другие обстоятельства, которые могут повлиять на дело.

При обычных обстоятельствах процедура будет занимать не более 6-8 месяцев. Чтобы утвердить план реструктуризации, нужно около 2 месяцев. Чтобы завершить все мероприятия, понадобиться до полугода.

Во сколько обойдётся проведение банкротства должнику?

Чтобы провести процедуру банкротства физических лиц, должнику нужно вложиться финансово. Это связано с тем, что в процедуре принимают участие специалисты, к тому же нужно оплатить судебные издержки.

Для частных лиц будет полезно узнать, что стоимость в каждом деле индивидуальна. Но существует приблизительный прайс, на который можно ориентироваться, и составляет он в среднем 50 тысяч рублей. В данную стоимость следует включить следующие пункты:

• оплата работы финансового управляющего – 25 тысяч рублей;
• стоимость публикации о банкротстве – 10 тысяч рублей;
• расходы на судебное дело (госпошлина, почтовые расходы и т.п.) в пределах 10 тысяч рублей.

Также должники могут потратиться на консультации у юристов, оплату представительских услуг в суде, оплату трудов независимых экспертов. В итоге прайс значительно возрастает.

Последствия банкротства для физ. лица

Часто должники пытаются дотянуть до последнего, не начиная процедуру банкротства. Причина в том, что у прошедших процедуру лиц есть определённые ограничения, которым они должны следовать. Последствия, действительно, есть, но они не настолько критические, чтобы продолжать накапливать долги.

К ограничениям, которые получает лицо, прошедшее процедуру, можно отнести:

• нельзя повторно требовать получения статуса банкрота на протяжении 5 лет;
• три года запрещается занимать руководящие должности в компаниях (то есть, быть директором, главным бухгалтером и т.п.);
• пять лет уведомлять банк обо всех финансовых операциях;
• запрет на операции по продаже имущества, его передаче и т.п.

Необходимо тщательно следовать процедуре и вовремя оформлять статус банкрота, не боясь последствий. Находясь в подвешенном состоянии, у должника гораздо больше неприятностей. Например, ему нельзя выезжать за границу.

Банкротство физического лица стало возможным не так давно, но уже сейчас эта процедура пользуется популярностью у людей, которые по каким-то причинам не могут выполнить финансовые обязательства. Занимает этот процесс от полугода до нескольких лет и является выходом из ситуации, когда справиться с долгами другими методами не получается.