Законное списание долгов по кредиту в 2021 году

Сложная экономическая обстановка в России сказалась на доходах граждан. Многие финансовые вопросы, которые раньше решались с легкостью, теперь стали непосильной задачей. В частности это касается долговых обязательств, с которыми невозможно рассчитаться из-за недостатка средств. Согласно статистике за 2020 год каждый третий взрослый работоспособный гражданин РФ является заемщиком. Соответственно, растет процент людей, которые не могут выплатить долг.

Должники видят выход в том, чтобы им долги простили, но банки не хотят списать долги. Но списание долгов по кредитам физических лиц в 2021 году является сложным вопросом. Просто так прощать задолженность, даже небольшую, никто не хочет. Владимир Путин хочет решить эту проблему с помощью нового законопроекта, что ослабит долговые обязательства. Согласно новым правилам, существует несколько способов, как избавиться от долгов, и мы все рассмотрим.

Случаи когда банк полностью списывает долг по кредиту

После того как заемщик прекращает платить – ему начисляется штраф за каждую просрочку. Если проблему невозможно решить, законом о списании долгов по кредитам предусмотрены варианты как избавиться от долга. Задолженность списывается, но претендовать на списание можно в следующих случаях:

• 3 года после последнего выполнения кредитных обязательств. Если банк не подал в суд, договор автоматически расторгается;
• Должник умер или признан пропавшим. Списание долга погибшего гражданина имеет ряд особенностей. Например, долг спишут только если на протяжении полугода после получения свидетельства о смерти, не появится наследник;
• Нет имущества или денег, чтобы  отобрать в качестве уплаты долга. Чтобы это подтвердить, заемщик должен получить статус банкрота, подав специальное заявление в арбитражный суд. Но при этом сумма долга должна быть не менее полумиллиона рублей;
• Если размер долга небольшой. Как правило, затраты связанные с оплатой судебных издержек и работы коллекторов, значительно превышают сумму долга, потому банку невыгодно взыскивать задолженность. Кроме того, судебное разбирательство может быть трудоемким и длительным процессом, которое не стоит ни денег, ни времени, потраченных на него.

Брать кредит в надежде, что его спишут по одной из вышеперечисленных причин, нельзя. Банки очень редко идут на уступки по своей воле, тем более, когда количество должников растет. Даже если кому-то «повезет» и долг ему спишут, то испорченная кредитная история, уничтожит финансовую репутацию человека.

Способы смягчения условий выплаты долга

Если вариант со списанием долгов по кредиту не актуален, можно попробовать смягчить условия выплаты долга. То есть, задолженность не спишут, но долговые обязательства пересмотрят таким образом, чтобы облегчить должнику погашение займа.

Своевременное обращение заемщика к юристам и в банк дает массу преимуществ. Например, появляются шансы на минимизацию комиссий, избавление от дополнительных сборов со стороны финучреждения.

Главное дать банку понять, что человек готов платить, но пока не может. В ответ банк может прибегнуть к таким мерам:

• реструктуризации;
• рефинансированию.

Если банк не идет на уступки можно добиваться снижения кредитной нагрузки через суд.

Реструктуризация

Реструктуризацией называют пересмотр условий кредитования. Как правило, цель заемщика – уменьшить ежемесячный обязательный платеж, благодаря чему снижается нагрузка на бюджет человека. После того как он поправит свою финансовую ситуацию, должник сможет выплачивать кредитные средства без задержек.

Обратиться за реструктуризацией можно в следующих случаях:

• увольнение;
• отсутствие трудоспособности у заемщика и членов его семьи, что сокращает общий доход;
• сокращение заработной платы (если оно официальное);
• изменение семейных обстоятельств, вследствие рождения ребенка или т.п.;
• невыгодные для заемщика колебания валют, и другие причины ухудшающие финансовое положение.

Существует множество программ реструктуризации:

1. Пролонгация кредитного договора – срока договора продлевается из-за чего  ежемесячные платежи становятся меньше. В итоге общая сумма кредита растет, но заемщику легче выплатить долг.
2. Кредитные каникулы. Человеку могут дать полную или частичную отсрочку платежей на какой-то период,
3. Уменьшение процентной ставки, указанной в договоре. Это самая выгодна мера для плательщика, потому банки не часто её используют.
4. Замена валюты. После падения курса рубля многие валютные заемщики стали неплатежеспособными. Но для банка замена валюты очень невыгодная мера, и пересмотр подобных кредитов происходит только под влиянием внешних факторов.
5. Списание неустойки. По сути, это избавление заемщика от штрафных мер.

Эти методы могут использовать по одному или применяется их комбинация. Но чтобы провели реструктуризацию кредита необходимы документы, подтверждающие сложность ситуации:

• справка о доходах, где показано, что общий доход семьи или человека недостаточно большой для выполнения финансовых обязательств;
• если человека уволили, нужна трудовая книжка, подтверждающая этот факт;
• если человек не может платить кредит из-за состояния здоровья, нужна справка о его недееспособности;
• если в семье родился ребенок, из-за чего изменилось финансовое благосостояние, нужно свидетельство о рождении, а также справка о составе семьи.

Пакет документов подбирается в зависимости от ситуации, в которой оказался должник, но лучше его формировать с помощью профессионала. Так у банка будет меньше оснований для отказа, хотя положительного исхода никто не гарантирует.

Рефинансирование

Рефинансирование долга – это способ пересмотра долга, когда заемщик переходит в другой банк, где условия его договора пересматриваются. По сути, это заимствование денег у другого банка чтобы погасить долг по старому кредиту. Кредит остается, но меняется кредитор.

Процедура рефинансирования долга включает несколько этапов:

1. Подготовка документов, заполнение заявки.
2. Погашение банком кредитной задолженности. Прежде чем это произойдет, старый банк предупреждают о том, что долг гасят по условиям рефинансирования. От банка не требуется согласие, но он должен выдать справку, где указана сумма долга. После получения справки клиент подписывает договор с новым банком, и он оплачивает долг.
3. Получение справки от старого банка об оплате кредитной задолженности. Этот документ нужно показать в новом банке, как подтверждение целевого использования средств.

Преимущества очевидны, поскольку человек получает более выгодные для себя условия оплаты кредита, а банк, который изначально выдавал кредит, получает свои деньги обратно. Для проведения рефинансирования банк может запросить такие документы:

• персональные документы – паспорт, ИНН, трудовая и т.п.;
• документы, связанные с кредитом;
• заявка.

Когда кредит погашен, нужна квитанция, подтверждающая погашение долга.

Снижение кредитной нагрузки через суд

Если должнику не удалось изменить условия кредитования всеми перечисленными методами, есть ещё один способ достигнуть желанного – судебное заседание. Суд часто взыскивает с должника только основную сумму долга.

Кредитодатель, то есть банк, должен сам подать в суд. Но есть условие – должник признает факт наличия задолженности, но не имеет возможности её погасить. Суд может стать на сторону клиента банка, но с условиями:

• должнику нужно будет погасить «тело» кредита;
• заемщик должен доказать свою неплатежеспособность документально.

Списание долгов по истечению срока давности

Согласно законодательству РФ списать долги по кредитам в 2021 году можно после истечения срока исковой давности. Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Если на протяжении его времен кредитодатель не предпринял никаких мер чтобы вернуть долг, задолженность автоматически аннулируется. Но некоторые организации в своем договоре прописывают больший срок давности по кредиту, что противоречит законам России

Четко ограниченные временные рамки исковой давности позволяют отсеивать неактуальные иски, снижая риски мошенничества со стороны кредиторов. В противном случае недобросовестные кредитные организации могли бы годами начислять штрафные санкции ничего не подозревающему клиенту, превращая небольшую задолженность по кредиту в огромные суммы.

Срок исковой давности отсчитывается со следующих моментов:

• от каждой отдельной выплаты;
• от официальной даты окончания действия кредитного договора;
• от последнего внесенного или просроченного платежа.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, время отсчитывается с того момента как банк получает информацию о существовании нарушения со стороны заемщика. Таким образом, если должник пропустил оплату платежа, срок насчитывается с даты, когда просроченный платеж должен был быть внесен, но этого так и не случилось. Банк не может «незаметить» проблемы, так как любые действия по кредиту автоматически фиксируются.

Процедура банкротства

Процесс признания банкротом не только трудоемкий, но и дорогостоящий из-за услуг квалифицированного юриста, помощь которого, скорее всего, понадобится. Кроме того, данную процедуру проводят исключительно в суде – часть долга списывается, остальную задолженность покрывают за счет того имущества, что приставы списывают у физического лица, банкротство которого признано.

Президент РФ Владимир Путин недавно подписал указ, согласно которому неплатежеспособные граждане получают банкротство по простой схеме.

Банкротство физического лица признают действительным, если:

• пеня за полугодие не превышает 25%;
• доход за полгода не больше 50 тысяч;
• у претендента на банкротство не больше 10 займов;
• физлицо не имеет судимостей, связанных с финансовой сферой.

Заемщик должен оформить заявление о банкротстве и комплект документов:

• справки, где указан размер долга;
• документы о банковском счете и депозите;
• если есть недвижимость – выписка из государственного реестра;
• опись имущества;
• документы о гражданском состоянии.

Если человек уже прибегал к признанию себя банкротом, последующее заявление о банкротстве можно составлять не ранее чем через пять лет после составления предыдущего. После признания лица банкротом, реализуется его имущество. Но есть исключения:

• незалоговая недвижимость, если это место, где человек может жить;
• бытовая техника;
• вещи;
• сумма денег, равная прожиточному минимуму;
• награды;
• еда и т.п.

При банкротстве не списываются следующие долги:

• алименты;
• связанные с компенсацией вреда здоровью или жизни;
• по заработной плате;
• появившиеся из-за преступной деятельности должника;
• задолженности, связанные с субсидиарной ответственностью должника.

Даже после признания банкротства, эти задолженности остаются актуальными.

Кредитная амнистия – государственная программа по списанию долгов

Общая сумма долга всех заемщиков России составляет 11 триллионов рублей. Законопроект Путина о списании долгов по кредитам позволит законопослушным гражданам, потерявшим свою платежеспособность, расплатиться с долгами. По новому закону списать долг по кредиту не выйдет – его суть не простить все долги, а создать максимально удобные за должника условия, чтобы он смог самостоятельно справиться с задолженностью.

Принцип простой – самая большая проблема должников заключается в пене и штрафах, появляющихся из-за просрочки выплат по кредитам. В итоге должники не могут осилить огромные суммы, что от них требуют банки, и просто перестают платить. Новый федеральный закон позволяет убрать эти штрафы, проценты и другие дополнительные платежи, оставив только кредитное «тело».

Не все должники могут рассчитывать на помощь государства. Заявки рассматривается индивидуально. Большие шансов на получение амнистии у граждан, которые не платят деньги из-за независящих от них обстоятельств:

• потеря кормильца;
• проблемы со здоровьем и инвалидность;
• потеря работы и т.п.

При этом важно чтобы до возникшей проблемы кредитная история человека была чистой. Получивший кредитную амнистию человек сначала платит основной долг, а после уже проценты и штрафы (сниженные до минимальной черты). Кроме того, с кредитной истории должника будут стерты все упоминания о проблеме. Если материальное положение лица плохое, ему могут сделать кредитные каникулы сроком от 1 до 3 месяцев.

Какие последствия списания долгов для заемщика?

Списать долг – это законная мера со стороны банка. Но если человек не может справить с долгами, это не лучший выход. Когда банк спишет кредит, человек получает пятно на своей финансовой репутации. Это не абстрактное понятие:

• банки пять лет не будут иметь права оказывать бывшему должнику любую финансовую помощь;
• после пятилетнего срока должник сможет рассчитывать только на самые невыгодные условия кредитования.

Кроме того, часть долга, скорее всего, придется заплатить. Чтобы это сделать судебные приставы опишут имущество должника и продадут. Если долг был взят для покупки недвижимости, заемщик может потерять крышу над головой. Гражданам с задолженностью запрещается выезжать заграницу, их бизнес может сильно страдать от плохой репутации и это далеко не все последствия.