Тонкости банкротства физических лиц при наличии ипотеки — можно ли сохранить квартиру?

Задолженность по ипотечному кредиту — крайне нежелательный фактор при банкротстве физического лица, поскольку влечет за собой дополнительные риски. Цель процедуры признания гражданина неплатежеспособным – найти способы рассчитаться по всем счетам и реализовать их. При этом у гражданина может быть не только ипотека в одном из банков, но и невыплаченные долги перед другими кредиторами, в результате чего избежать продажи имущества с торгов очень сложно.

Однако, когда физлицо не может самостоятельно справиться с погашением долгов, оформление банкротства неизбежно. При этом есть одно преимущество – во время него штрафы и пеня за просроченные платежи не начисляются.

Заберут ли недвижимость

Чем завершится банкротство физических лиц при ипотеке зависит от того, какие меры в отношении должника будут применяться:

1. Реструктуризация долга – применяется, когда есть возможность реабилитироваться и рассчитаться с долгами. По согласованию с банком составляется новый, более лояльный график выплат, с увеличенными сроками погашения и существенно меньшей ежемесячной суммой.
2. Продажа имущества должника – полноценная процедура признания гражданина финансово несостоятельным. Применяется в случае, когда платить совсем нечем, даже при сильном послаблении условий со стороны банка.

В первом случае ипотечная квартира останется в собственности физического лица. Во втором случае по факту признания банкротства через суд человек лишится жилья, даже если речь идет о военной ипотеке (после увольнения из Вооруженных сил РФ).

Еще один неприятный момент заключается в том, что забрать и продать жилье с торгов при банкротстве физлица могут даже в том случае, если это имущество не было оформлено в ипотеку, но числится в договоре в качестве залога.

Способы сберечь жилую недвижимость

Поскольку заемщик не является полноценным собственником ипотечной квартиры, пока не выплатит за нее полностью, способов как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве не так уж и много. Варианты решения проблемы:

• кредитные каникулы в банке – отсрочка, при которой физическое лицо платит только проценты;
• рефинансирование кредита – перерасчет под меньший процент, перевод платежей в другую валюту, увеличение сроков кредитования;
• реструктуризация долга – изменение графика его погашения с уменьшением ежемесячных платежей;
• рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования – государственная поддержка для семей с маленькими детьми, ветеранов боевых действий и иных льготных категорий.

Рассматривая иные варианты, как сохранить квартиру при банкротстве, можно заранее выделить долю супруги и малолетних детей в квартире. Разумеется, это не дает никаких гарантий, поскольку даже если часть долга была погашена за счет материнского капитала, никакой защиты это не дает, и взыскание такого жилья вполне законно. Тем не менее, если привлечь к судебному спору органы опеки, это как минимум затормозит процесс со взысканием жилья. В судебной практике по банкротству с ипотекой были случаи, когда через суд доля детей выделялась принудительно (примерно 8% на каждого ребенка).

Оформление банкротства физического лица

Инициировать процесс банкротства при ипотеке гражданин должен самостоятельно, если в период крайних 3-х месяцев он не погашал кредит, и размер долга перешагнул черту в 500 000 рублей. Официально человек признается банкротом только по решению суда.

К заявлению, в котором должник намерен объявить себя банкротом, прилагаются:

• справки о доходах и бумаги об уплаченных налогах за последние 3 года;
• документы с суммой долга по ипотеке;
• паспортные данные, ИНН;
• свидетельство о браке, расторжении брака, о рождении детей;
• список имущества в личной собственности;
• выписки со счетов, депозитов во всех банках.

Последовательность оформления при банкротстве физического лица:

1. Анализ собственных финансовых возможностей с учетом рисков и последствий (например, потеря ипотечной квартиры).
2. Подготовка документов, прилагаемых к заявлению.
3. Подача заявления в суд, с указанием причины финансовой несостоятельности.
4. Назначение финансового управляющего во время судебного заседания (услуги оплачивает должник).
5. Реструктуризация долга, если это возможно (наличие официального трудоустройства обязательно).
6. Конкурсное производство и продажа залогового имущества.

Долг перед кредиторами выплачивается из средств, вырученных от продажи собственности должника. Если после этого какие-либо денежные средства остаются, их возвращают на счет ответчика.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

• оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
• затраты на публикации в официальных источниках (торги);
• плата за оценку имущества;
• юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Правовые последствия

Весомые преимущества банкротства физических лиц при ипотеке заключаются в том, что банк не может более начислять пеню, штрафы и прочие взыскания сверх существующего долга, а также полное освобождение от долговых обязательств. Правда, путем продажи имущества.

Из минусов процедуры:

• обязательное назначение управляющего, который стоит не дешево;
• риск потерять жилье без возврата денежных средств, которые уже были за него уплачены;
• психологическое давление из-за неприятного судебного процесса;
• испорченная кредитная история и репутация при устройстве в крупные компании;
• обязанность сообщать о своем банкротстве при устройстве на работу в течение 5 лет.

Рассматривая все «за» и «против», всегда лучше поискать альтернативные пути решения проблемы. В первую очередь учитывая то, что будет с квартирой в ипотеке при оформлении банкротства.