Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

В “суровое” сегодняшнее время достаточно сложно остаться в хорошей финансовой ситуации. В самом начале тяжело устоять от соблазна взять кредит: сейчас их раздают буквально всем, без проблем и на каждом шагу. А после этого даже один пропущенный платеж может закончиться “долговой ямой”. Помимо этого, есть такие ситуации, как потеря работы или трудоспособности, болезнь и еще множество других обстоятельств, которые нарушают наши планы.

Как вылезти из долгов и кредитов? Сегодняшняя тема нашей статьи, давайте будем разбираться.

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

1. Постарайтесь не платить за то, чем не пользуетесь. Сюда отнесем радиоточку, если вы не слушаете радио. Кабельное — если вы редко смотрите телевизор.
2. Замените дорогие тарифы на более экономные. Проведите анализ ценовой политики от провайдеров. Замените кабельное, интернет и мобильную связь на более экономичную. Это, конечно, незначительная экономия средств, но, как говорят: “с миру по нитке — голому рубашка”.
3. Имейте список обязательных покупок и трат на месяц. Как только создадите такой список и детально рассмотрите его — вы сразу же поймете, где можно внести корректировки. Возможно, стоит перейти на общественный транспорт, или перевести ребенка из частного детского сада в государственный, временно убрать посещение чада нескольких платных секций.
4. Старайтесь экономить воду и электричество. Выключайте свет, если не находитесь в комнате, закрывайте краны, если вода не нужна. Поставьте счетчики на воду.
5. Избегайте ненужных покупок. Перед походом в магазин напишите список и строго придерживайтесь его. Составьте план по приготовлению пищи на неделю. А еще лучше: выделите определенное количество денег на еду, и не выходите за рамки.
6. Покупайте вещи на распродажах. Ищите скидки.
7. Заимейте банковскую карту с кэш-бэком. Расплачивайтесь ей везде. С каждой покупки вернется небольшой процент, но за месяц можно сэкономить 2-3 тысячи.

Составляем план погашения долгов

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

 

1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.

Стараемся использовать досрочное погашение

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
2. Переплата по займу будет меньше.
3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
3. Снижение процентной ставки.
4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

Плюсы:

• меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
• реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
• с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
• дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
2. Снова предоставить все необходимые документы.
3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.