Банкротство кредитных организаций: понятие и признаки

К банкротству кредитных организаций, если кратко — относится неспособность удовлетворения юридическим лицом денежных обязательств перед заимодавцем. В современное время множество разных кредитных компаний предлагают свои услуги на рынке России. Это могут быть крупные банковские организации и мелкие МФО, которые ведут деятельность онлайн.

Абсолютно любая компания, предприятие или организация может обанкротиться. Единственное различие — у разной формы собственности этот процесс проходит по-разному. Сегодня в статье и рассмотрим все нюансы и понятие несостоятельности организаций, что предоставляют займ.

Банкротство кредитных организаций со стороны закона

Вся процедура о несостоятельности займовых предприятий, а также все особенности банкротства кредитных организаций и специфики регулируются законодательством РФ, а именно основным Федеральным законом России “О банкротстве” от 25.02.1999 N 40-ФЗ. Помимо этого ФЗ есть еще актуальный ФЗ №127. Этим нормативным актом регулируются такие моменты:

1. Основание для банкротства.
2. Оздоровление предприятия.
3. План проведения процедуры.
4. Оспаривание по решениям арбитражных судов.

Все эти акты и инструкции созданы регулировать работу банков. Несут в себе порядок необходимых действий по предотвращению краха. Все кредитные компании контролируются Центральным банком.

Основания и признаки банкротства кредитной организации

Признаки несостоятельности займовых компаний могут быть такими:

1. Финансово-кредитная организация не имеет возможности выполнять в полной мере свои обязательства после 2-х недельного срока от конечной даты.
2. Все активы банка не смогут перекрыть все его обязательств перед кредиторами и других обязательных платежей.
3. Отзыв Центральным банком выданной лицензии.
4. Есть решение суда.

Делами о неплатежеспособности банковских учреждений занимается арбитражный суд.

Признание банкротства может быть 2-х вариантов:

1. Решение суда по банкротству.
2. Добровольная основа.

Какие есть меры по предупреждению несостоятельности

Все меры по недопущению процесса банкротства должны быть приняты и реализованы до момента, когда Центральный банк займется отзывом лицензии.

К мерам по предупреждению относится:

1. Финансовое оздоровление организации.
2. Организация и утверждение временной администрации.
3. Реорганизация общей структуры банка.

Рассмотрим подробнее все эти меры реабилитации.

Финансовое оздоровление проводится из-за указаний Центробанка, который в свою очередь принимает такое решение определяя, что грозит кредитная несостоятельность у банка и нужны меры реабилитации. Бывает так, что и сами руководители начинают процесс по предупреждению краха. Меры проводят в виде процедур:

1. Проводят финансовую поддержку предприятию, что на грани банкрота. Такие действия заключаются в:

• размещение депозитных средств на счетах организации;
• предоставление 1-2 поручителя;
• отсрочки в платежах Центробанку;
• новое распределение прибыли компании;
• увеличение уставного капитала;
• освобождение от долгов.

2. Перераспределение активов:

• замена неликвидных на ликвидные;
• уменьшение расходов организации;
• продажа активов, что не приносят прибыли;
• другие изменения активов, что положительно отразятся на основном капитале.

3. Перераспределение пассивов:

• увеличение капитала компании, что на грани краха;
• уменьшение удельного веса краткосрочных обязательств;
• увеличение долгосрочных обязательств.

4. Увеличение капитала.

5. Реорганизация внутри компании: изменение в штате (сокращения, набор новых сотрудников, перераспределение обязанностей).

6. Различные другие мероприятия, что смогут вывести компанию из разорения.

Организация и утверждение временной администрации

Членов временной администрации назначает арбитражный суд. Обычно такие назначения на срок 6 месяцев и больше если динамика в работе наблюдается положительная. Такой орган утверждается, когда:

• у кредитной компании долги перед кредиторами;
• снижение капитала больше 25% сравнительно последнего года деятельности;
• ликвидность отклонилась от норм, что установлены Центробанком;
• есть основания для отзыва лицензии.

В обязанности временной администрации входит:

• рассмотрение деятельности кредитной компании и выявление причин, что влекут несостоятельность;
• разработка методов против краха;
• подача мероприятий на утверждение Центробанку, с целью контроля действий;
• старания направленные на увеличение капитала и его стабилизации.

Реорганизация общей структуры банка. Зачастую, это слияние или присоединение к другой кредитной организации. Такой метод применим, когда действительно нависла угроза отзыва лицензии. Проведение такой процедуры назначается Центробанком.

Процедура и стадии банкротства

Если попытки финансового оздоровления несостоятельности предприятия не увенчались успехом — крах неизбежен. Этапы процедуры такие:

1. Заявление свободной формы подписанное представителями предприятия, что на грани банкрота. Это может быть временная администрация, руководитель, кредиторы.
2. Публикация информации о банкротстве в “Комерсантъ”.
3. Утверждение временной администрации. Все руководство организацией, права и полномочия уходят под контроль к утвержденной судом администрации периодом на 6 месяцев.
4. Начало конкурсного производства. Распродажа всего имущества с последующим погашением всех возникших обязательств.

Стадии банкротства кредитной организации:

1-я стадия. Пока это скрытая форма. Убытки увеличиваются, доходы уменьшаются. Самое начало проблем. Появляются просрочки по выплатам.

2-я стадия. Начальное обанкрочивание. Заметны финансовые проблемы. Доход отсутствует. Есть задержки по выплатам и находятся ошибки в деятельности.

3-я стадия. Финансовые проблемы уже длительный период. Появляется необходимость в займах. Начало задержек и потеря стабильности в выплатах по заработной плате.

4-я стадия. Начало частичного или уже полного производственного бездействия. Усугубление финансовой неустойчивости. Кредиторская и дебиторская задолженности увеличились.

5-я стадия. Полное признание руководством банкротства. Отзыв лицензии.

Последствия банкротства организации для вкладчиков и заемщиков

Конечно для всех вкладчиков и заемщиков при банкротстве компании ожидается ряд существенных последствий. При утверждении банкротства банка все кредиты и вклады этого банка передаются заимодателям, перед которыми у банка-банкрота есть непогашенные обязательства. Всем заемщикам и вкладчикам в письменном порядке сообщат об изменениях.

Для заемщиков ситуация может немного, а может и сильно усложниться тем, что новый кредитор предложит новые условия. Например:

• увеличить %-ю ставку;
• изменить дату ежемесячного платежа;
• уменьшить срок кредитования.

Если такие действия нового кредитора не устраивают заемщика, то второй смело может оспорить их в суде.

Что же касается вкладчиков. Все обязательства относительно вкладов имеют первоочередность погашения.

Меры, что должен предпринять вкладчик, как только узнает о банкротстве:

1. Сбор всех документов, что говорят о сотрудничестве с банкротом.
2. Узнайте адрес арбитражного управляющего. Поднимите публикацию Комерсантъ, где новость о банкротстве компании, в этом номере и будут зафиксированы данные об управляющем.
3. Напишите заявление о прошении включить вас в список кредиторов. Такой документ направляется в арбитражный суд.

После рассмотрения вашего поданного документа, вам придет уведомление о включении в реестр.

Скачать заявление о включении в реестр требований кредиторов

Включение вкладчика в реестр кредиторов и очередность погашения долгов

Все вкладчики имеют право, и возможность податься в реестр кредиторов в течение 60- и дней с момента начала процедуры полной несостоятельности. Чем быстрее будет подано такое прошение — тем больше шансов присутствовать и участвовать в заседании кредиторов. На таком собрании будет приниматься решение относительно собственности банкрота и выплат после ее реализации.

Очередность погашения:

1. 1-я очередь. Погашение долгов перед арбитражным управленцем и судом.
2. 2-я очередь. Погашение обязательств по трудовым договорам.
3. 3-я очередь. Все необходимые выплаты государственным предприятиям.
4. 4-я очередь.  Удовлетворение остальных кредиторы. (в эту очередь входят и вкладчики).