Различные способы реструктуризации долга: что это такое, как ею воспользоваться с минимальными переплатами

Реструктуризация долга – уменьшение кредитной нагрузки путем изменения условий кредитования. В частности, уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа, снижения процентной ставки, увеличения сроков кредитования, отсрочки выплаты. Эта банковская программа не уменьшает размер задолженности, но позволяет должнику погасить долговые обязательства без судебного вмешательства и взыскания имущества.

Поскольку любой банк заинтересован в возвращении денежных средств со всеми процентами и штрафами, зачастую именно от его сотрудников поступает предложение о реструктуризации. Такой вариант для банка более выгоден, чем судебное разбирательство, в результате которого нет гарантий возврата полной суммы – у должника может не быть достаточно имущества для погашения долга.

Для заемщика тоже есть свои плюсы:

• чистая кредитная история, что немаловажно при получении займов в будущем;
• решение вопроса без суда, а это экономия времени и денег на оплату судебных расходов;
• нетронутое имущество;
• погашение долга с ощутимо меньшей финансовой нагрузкой.

Условия для реструктуризации

Имея задолженность, которую в скором времени станет сложно погашать, имеет смысл заранее обратиться в банк и просить о реструктуризации долга. Для этого должна быть весомая причина, например, сокращение на работе или длительная потеря трудоспособности (госпитализация). Однако не каждый банк согласен идти на уступки, если фактической просрочки еще нет, и по этой причине часто отказывает клиентам. Если же просрочка есть, и она больше 2-х мес., банковский сотрудник сам звонит и предлагает изменить условия договора.

Для того, чтобы реструктуризировать долг по кредиту, есть стандартные условия:

• наличие документов об уважительной причине утраты платежеспособности;
• отсутствие просрочек по предыдущим кредитам;
• возраст заемщика до 70 лет.

Кроме того, учитывается — пользовался ли клиент ранее услугой рефинансирования, реструктуризации, кредитными каникулами.

Для кого предусмотрена программа

Помимо стандартных условий, у банков есть списки категорий клиентов для реструктуризации долга по кредиту. Сюда входят:

• граждане, уволенные по сокращению;
• лица, уволенные в связи с закрытием организации;
• клиенты, которых работодатель официально уведомил о снижении зарплаты;
• индивидуальные предприниматели, бизнес которых понес существенные убытки не по их вине;
• клиенты с валютными кредитами, которые пострадали из-за девальвации;
• граждане, которые пострадали в крупной аварии или из-за стихийного бедствия.

Разумеется, каждый из пунктов должен быть подтвержден документально.

А вот для клиентов, которым нужно реструктурировать ипотеку, требования особые:

• жилплощадь, долг по которой не погашен, должна быть у заемщика единственной;
• не больше 3-х МРОТ чистого дохода на каждого члена семьи;
• отсутствие имущества, которое можно взыскать для продажи с торгов.

Таким образом, реструктуризация возможна не в любом случае и не для каждого должника, что значит не стоит допускать просрочку только в надежде получить более лояльные условия кредитования.

Семь вариантов реструктуризации долга

Если с тем, что такое реструктуризация долга по кредиту мы разобрались, рассмотрим, как это может происходить на практике:

1. Увеличение срока кредитования. Ежемесячный платеж становится меньше, штрафы разбиваются по месяцам. Минус – заметная переплата по процентной ставке.
2. Кредитные каникулы. Клиент обязуется платить только проценты, на оплату основного долга дается отсрочка от 1 до 24-х мес. Такой вариант тоже чреват переплатой, но дает время найти новую работу или иной источник дохода для погашения задолженности.
3. Уменьшение процентной ставки. Зачастую предоставляется клиентам с ипотекой и заемщикам, у которых просрочка впервые. На практике такой вариант предлагают очень редко.
4. Замена валюты кредита в период девальвации. Актуально при экономическом кризисе.
5. Списание неустоек, штрафов, пени. Возможно только при предоставлении существенных оснований или по решению суда в деле о банкротстве физического лица.
6. Комбинированная реструктуризация. Например, продление срока кредитования и списание штрафов или изменение валюты плюс кредитные каникулы.
7. Реструктуризация с государственной поддержкой. Еще один вариант, актуальный для заемщиков с ипотекой. В данном случае государство частично погашает задолженность участникам гос. программы. Этот вариант с 2017 года недоступен, но над его повторным запуском работают.

Заемщик не может самостоятельно выбирать, какой вариант будет применим именно к нему.

Погашение задолженности через процедуру банкротства

Должник, который подал в суд заявление о своем банкротстве, вправе рассчитывать, что его задолженность спишут полностью или частично. Но при условии, что у него нет собственности, которую могут взыскать для продажи.

Случается, что клиент не попадает под условия реструктуризации и банк не хочет идти на уступки. В таком случае суд может вынести решение об изменении условий выплаты долга, или банк меняет свое решение, снижая процентную ставку, увидев, что в результате банкротства заемщика понесет большие потери.

Иными словами, реструктуризация при банкротстве физического лица зачастую вынуждает банк пересмотреть условия договора ссылаясь именно на отсутствие денежных средств у ответчика, недостаточном количестве имущества для взыскания и наличие большой суммы долга.

Обратите внимание — при подписании договора о реструктуризации важно внимательно его прочитать. К сожалению, банк заинтересован получить с клиента максимум независимо от его финансового положения и обстоятельств, поэтому случаи с финансовыми ловушками здесь не редкость. Особое внимание стоит уделить разделу «Ответственность» и санкциям, которые банк может применить к должнику.