Содержание закона о банкротстве физ лиц — что запрещает взыскать, какие накладывает ограничения

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ существует в России с 2002 года, но до 2015 года оформить официально финансовую несостоятельность могли только юридические лица и индивидуальные предприниматели. С 1 октября 2015 года процедура банкротства стала доступной и для физических лиц. Закон, регулирующий порядок ее проведения, тот же — №127-ФЗ, но гражданам посвящена полностью десятая глава.

За последние 5 лет зарегистрировано боле полумиллиона запросов о банкротстве от граждан, и большая часть из них по решению арбитражного суда были удовлетворены. При этом около 60% исков подали кредиторы и прочие заинтересованные стороны, а не сами должники.

Базовые положения закона

Согласно закону о банкротстве физических лиц, обязательные условия для открытия процедуры следующие:

• общая задолженность в размере свыше 350 000 рублей;
• минимум три просрочки (ничего не оплачивалось в течение 3-х мес.);
• наличие проблем с официальным трудоустройством или нетрудоспособность.

Перед тем, как подавать иск в арбитражный суд (хоть со стороны должника, хоть со стороны кредиторов), должны быть предприняты досудебные попытки урегулировать ситуацию. Поэтому обязательно нужно сохранять доказательства того, что обращения ко второй стороне были, а также сохранять документальные ответы. Со стороны банка это могут быть даже записи телефонных разговоров.

В соответствии с федеральным законом о банкротстве физических лиц задолженность погашается путем продажи имущества должника. При этом существует перечень собственности, которую не могут взыскать, а после процедуры с признанием финансовой несостоятельности гражданина наступают не самые приятные правовые последствия.

Что конкретно регулирует закон

В десятой главе закона «О несостоятельности (банкротстве) затрагиваются интересы не только физических лиц, но также индивидуальных предпринимателей и владельцев фермерских хозяйств. Отдельный параграф выделен в отношении признания банкротом умершего человека.

Статьями закона регулируются:

• условия признания лица финансово несостоятельным;
• правовые взаимоотношения сторон;
• порядок оформления иска;
• правила назначения управляющего, его права и обязанности;
• реструктуризация долга;
• продажа имущества неплательщика;
• сроки проведения процедуры;
• правовые последствия для банкрота.

С помощью процедуры банкротства физических лиц есть реальная возможность списать задолженность частично или полностью, но есть долги, которые закон требует погашать независимо от ситуации.

Основные этапы процедуры банкротства граждан

Законодательство выделяет несколько последовательных этапов в процессе оформления банкротства физических лиц:

1. Составление заявления и сбор документов, которые к нему прилагаются. Чем больше перечень бумаг, которые подтверждают финансовую несостоятельность человека, тем выше шанс получить одобрение в суде.
2. Назначение финансового управляющего. Выбрать его можно самостоятельно или суд назначит на свое усмотрение. Несмотря на то, что с этого момента всеми делами будет заниматься управляющий, очень важно постоянно быть с ним на связи, не скрывать информацию и не предпринимать никаких важных решений без согласования с ним.
3. Проведение судебного заседания, в результате которого принимается решение либо о продаже имущества должника, либо о реструктуризации задолженности, если финансовое состояние ответчика еще можно поправить.

В новой редакции закона №127-ФЗ по состоянию на 2020 год сказано, что после официального признания банкротства физ. лиц с них полностью списывают текущую задолженность.

Преимущества для неплательщика

Ничего не нарушая, неплательщик через признание себя финансово несостоятельным может избавиться от долгов перед банком, МФО, ФНС и внебюджетным фондом, организациями, которые поставляют коммунальные услуги, перед разными юридическими и физическими лицами.

Даже если списания долгов добиться не получается, есть шанс решить ситуацию иными способами. Например, путем реструктуризации задолженности. Кроме того, во время открытого дела о банкротстве физических лиц не начисляются штрафы, пени и прочие санкции на неплательщика.

Когда же ситуация доходит до реализации имущества должника, закон на территории РФ не позволяет лишить человека единственного жилья (если только оно не находится в ипотеке или в залоге у банка). При этом продать любую дополнительную собственность (машину, дачный участок с домом, гараж) вправе и без согласия ответчика. Хватит ли денег с продажи на погашение всех долгов в этом случае уже никого не интересует, даже если нет — остаток долга аннулируется.

И еще, как один плюс — больше не надо думать, где взять деньги, чтобы погасить кредиты и не нужно брать займ, чтобы погасить старые долги. Как показывает практика, подобные шаги только усугубляют реальную ситуацию, можно лишится гораздо большего и придется иметь дело с коллекторами.

Долги, которые не аннулируются

Вопреки распространенному мнению, закон о банкротстве физлиц не предусматривает списание абсолютно всех долгов. Не подлежат аннулированию:

• долги по алиментам;
• компенсации за причинение морального и физического вреда;
• неуплаченная заработная плата и выходные пособия (если должник — индивидуальный предприниматель);
• выплаты по субсидиарной ответственности.

От всего прочего, что не внесено в этот список, можно избавиться.

Что не могут взыскать через суд

В законе о банкротстве физлиц, а также в 446-й Статье ГК РФ зафиксирован список имущества, которое нельзя взыскать для погашения долга. Сюда относятся:

• единственное жилье неплательщика (за исключением ипотечной недвижимости — ее забрать могут);
• транспортное средство и другая собственность, если они необходимы для выполнения прямых обязанностей по работе;
• средства передвижения лица с ограниченными физическими возможностями;
• продукты питания;
• вещи личного пользования первой необходимости;
• имущество сельскохозяйственного назначения (семена для посадки, удобрения, прочее).

Что касается собственности, необходимой для работы, потребуется собрать документальные доказательства того, что без этих средств ответчик действительно не сможет работать и останется вовсе без средств к существованию.

Что будет после признания банкротства

У банкротства физического лица есть и негативные правовые последствия:

• в течение следующих 5 лет обязательно уведомлять о статусе банкрота при устройстве на работу и оформлении займа;
• запрет повторно инициировать процедуру в течение 5 лет;
• запрещается занимать любую руководящую должность в течение 3 лет.

Насколько нежелательными будут такие последствия каждый решает для себя сам. В большинстве случаев они не играют столь значимой роли, учитывая, что статус финансовой несостоятельности помогает избавиться от проблемной задолженности.